2024陆家嘴论坛｜中国人保赵鹏：充分运用数字金融提升效率，也要防范影响

6月20日，在2024陆家嘴论坛“数字金融创新与治理”全体大会中，中国人民保险集团股份有限公司总裁赵鹏在演讲中提及，保险机构做好数字金融大文章，概括起来要把握好“三个点”:数字金融发展的原点、数字保险创新的重点和数字金融治理的难点。

具体来说，第一，是把握数字金融发展的原点，更好发挥金融的功能性，提升服务实体经济的质量和水平。赵鹏提出，坚持把金融服务实体经济作为根本宗旨，是中国特色金融发展之路的基本要义之一。数字金融首先也是金融，必须服务、服从于经济社会发展，把为实体经济服务作为发展的出发点和落脚点。

一方面以数字金融创新巩固拓展数字经济的优势。当前数字经济蓬勃发展，根据中国信息通讯研究院的研究，2022年测算的51个国家数字经济增加值规模为41.4万亿美元，占这些国家GDP的46%，其中中国的数字经济规模是50.2万亿元人民币，总量稳居世界第二，占GDP的41.5%，所以亟需发展与数字经济相匹配的数字金融业态。

“就保险供给侧来说，就是要发挥保险业的经济减震器和社会稳定器的功能，为数字经济发展提供有效的保险保障。”赵鹏举例道，比如，创新发展共享经济保险、数字资产保险等新业态保险，护航数字经济企业的新型风险需求，升级优化企财险、责任险等保险产品，护航传统产业数字化转型。再比如，加大分散化、碎片化数字消费场景保险发展力度，护航公众每天都会接触到的数字化的消费服务。

“另一方面，以数字保险服务来防范新技术应用带来的风险。新技术的快速发展和广泛应用，同步也带来了数据安全、网络安全、科技外包等安全风险。”赵鹏指出，比如数字化企业的云平台、无人驾驶汽车的车载操作系统等等，很容易受到网络攻击，威胁人民群众的财产和人身安全。以网络安全保险为代表的数字保险，可以整合多方面资源，协同防范新技术风险，是行之有效的市场化的风险管理和保障手段。

第二，把握数字保险创新的重点，优化保险商业模式，用科技提升经营服务能力和风险防控能力。数字技术正在从根本上改变传统经济的生产方式，对保险业的商业模式提出了更高的要求。

“我们高度重视夯实风险减量服务的数字底座，把用科技降低经济社会的总体风险水平作为数字化转型的重中之重，积极践行“保险+服务+科技”的新商业模式，以新技术赋能风险减量管理。从传统简单的灾后补偿转向灾前防灾预防和预警、灾中的快速响应，以及灾后的精准理赔。像今年以来，南方很多省份出现了较为极端的天气事件，包括暴雨、塌方、洪水等。但是由于风险减量服务工作的扎实开展，防灾减损的效果初步显现。以人保财险湖南分公司为例，这次暴雨洪水与2008年相应的灾害相比，本次灾害带来的损失降低了40%以上。”

“第三，把握数字金融治理的难点，平衡好效率与公平，让所有群体能够共享科技带来的美好生活。”赵鹏进一步讲到，“数字金融在带来发展机遇的同时，确实不可避免也带来了挑战。就保险而言，这其中最突出的就是如何保障公平性的问题。”

传统保险经营的原则是大数法则，保险定价是大众化的公平定价，集中体现保险“人人为我，我为人人”的风险共担本质。但是进入数字化时代，随着互联网设备的普及、大数据发展以及人工智能的应用，保险公司的风险识别能力得到了质的飞跃，可以采取更精准、个性化的定价，从而实现“千人千面、千人千险”。比如车险，现在每一辆车精准定价，品牌和价格一样，但是保费价格不一样。这有利于提高保险经营效率，进而提高保险覆盖面。

但是也有消极的一面需要引起重视，赵鹏提醒道，基于大数据和人工智能个性化的保险定价，可能导致部分弱势群体像老年人、残疾人保费过高，可能无法通过保险进行风险转移，从而造成新的风险排斥。

“这就要求我们要更好把握数字金融创新与治理的关系。”赵鹏说道，既要充分运用数字技术提升服务效率，也要防范技术不当应用影响社会公平。尤其避免大数据以及算法的歧视，造成弱势群体因金融排斥难以满足金融需求。在这方面比较好的结合点就是数字普惠金融，坚持金融向善，用数字技术为群众提供可负担、更高效、更安全的金融服务。在促进金融资源有效配置的同时，也能够确保社会的公平。